Финансовые специалисты обоснованно называют ипотеку и другие долгосрочные кредиты современной формой пожизненного рабства, а психотерапевты видят в обязательных платежах зло для психики. Как бы приятна ни была эмоция от временного решения текущих проблем, жизнь в «долговом ярме» обещает перспективу невротических состояний.
Посягательство на свободу
Психологи отмечают особое качество вреда от «долговых» переживаний: в природе ноогенных (нового происхождения) неврозов и депрессий задействованы смысловые и ценностные структуры личности. Не каждый из нас способен адаптироваться к хроническому нарушению личной свободы, ведь достаточный уровень независимости является базовой ценностью человека.
Тревожные реакции организма провоцируют любые длительные личные финансовые обязательства, включая содержание членов семьи и ведение бизнеса. Постоянная зависимость от обслуживания долгов ограничивает личность и изменяет психику.
Анализ расстройств поведения суицидальных пациентов выявляет общую тенденцию вовлечения жертв в замкнутое кольцо непосильного бремени: не последнюю роль в решении о займе, оказывается, играет «общественный тренд». К тяжелым депрессиям и неврозам приводит так называемая массовая долговая культура или культура финансовой катастрофы – так исследователи проблемы называют составляющие идеологии потребления, которая правит миром.
Трудно не влезть в долги, когда в обществе культивируются траты. Выбор того, что можно приобрести, в эпоху расходов существенно превышает покупательную способность. Люди легко соглашаются на необдуманные займы на фоне доступности предложений и даже агрессивной конкуренции на рынке глобального ростовщичества. Ипотечное и потребительское кредитование даже во время войны остается неизменным источником дохода финансовых «воротил» и бесконечной головной болью заемщиков. Заемщик уже не свободен в выборе личных приоритетов: он живет в бесконечном страхе потерять источник дохода.
Социальная перспектива личных трудностей
Опасения остаться без жилья, угрозы коллекторов и различные преследования – печальная реальность, которая приходит на смену фатальной недальновидности. И если личную беспечность можно поставить в вину безответственному человеку, то изменение жизненных обстоятельств – «компетенция Бога».
Выплата процентов за пользование кредитом трезвит тогда, когда человек осознает, что больше не может обслуживать «пожизненный» долг. Переживания из-за своей неспособности вызывают множество деструктивных мыслей и эмоций, «наградая» неудачника психосоматическими заболеваниями и ускоряя путь к «экзистенциальному» тупику – потере смысла существования.
Психологи обращают внимание на ложную уверенность заемщиков в том, что полученные в кредит блага являются их собственными достижениями. Люди относятся к заемному имуществу как к собственности, переставая адекватно оценивать свое положение. Со временем это приводит к психологической травме: временное удовлетворение от мнимого успеха сменяется разочарованием, критическим падением самооценки и пересмотром отношений с миром. Нередко долги заставляют людей совершать новые ошибки, усложняя жизнь себе и другим.
Финансовые неврозы специалисты относят к триггерам общественного кризиса. Психологи замечают, что массовое долговое рабство добавляет обществу авантюрности, безответственности и криминальности. В этом заключается потенциал социальной напряженности и политической нестабильности. А с другой стороны, размышляют исследователи, зависимый от долгов народ занят выживанием, поэтому становится социально пассивным, и им легче управлять.
Корни финансовой беспомощности
Доминирующими чертами личности хронических должников психологи называют, с одной стороны, жадность и азартность, а с другой – беззащитность, безвольность и безответственность. А опасными предпосылками к долговой зависимости считаются неудовлетворенность, растерянность и безвыходность. В характеристике образа жизни перманентного заемщика часто присутствуют различные зависимости (и это не только о алкоголизме или игромании, но и о невинных увлечениях, вызывающих порыв эмоций и желаний). Закономерность такова, что у людей, привыкших занимать, долгов становится все больше, а денег – все меньше. У тех, кто привык обходиться своими средствами, их количество растет. И разницу в этих двух подходах определяет не размер дохода, а способ мышления. В психологии даже есть такое понятие, как «мышление должника».
Чтобы понять, почему формируются долги, нужно обратиться к правилу: то, на чем вы сосредотачиваете внимание, имеет свойство умножаться. Это о силе мыслей: о чем размышляете, то и притягиваете. Специалисты говорят о выборочности внимания. Психика работает так, что чем больше мы размышляем о долгах, тем больше их появляется в нашей жизни. Инженеры душ советуют избегать мыслей о кредите в любом контексте. Эта тема должна уйти из вашей головы во всех эмоциональных аспектах: не нужно зацикливаться ни на тревожности, ни на позитивных ожиданиях.
Как начать жить без долгов?
Чтобы прекратить тратить, нужно покончить с мышлением должника. Когда вы признаете наличие такого «греха» в себе и начнете относиться к жизни как к своему осознанному выбору, дела постепенно наладятся. Если вы будете беспокоиться не о долгах, а о разнообразии выбора, то привлечете в свою жизнь правильные решения. Чтобы привлечь и удержать деньги, нужно видеть вокруг себя не кредиты, а возможности. И эти возможности нужно реализовать, ведь бездействие бесплодно.
Цепочка выхода из финансового кризиса:
– признать ложное мышление;
– выбрать вариант приложения усилий;
– преодолеть сомнения и действовать.
На пути к финансовой свободе и жизни без займов психологи выделяют несколько этапов.
Шаг 1: прекратите порождать долги
Измените привычку к расходам, ведь именно она и привела к плачевному финансовому состоянию. Положите конец увеличению долга в этот же день.
– Если не полагаетесь на собственную рассудительность, закройте кредитный лимит по карте или не носите в кошельке кредитные карты. У вас не должно быть искушения и возможности потратить больше, чем вы можете себе позволить.
– Рассчитывайте только на средства, которые имеете. Ограничивайте расходы в зависимости от возможностей, а не потребностей.
– Пересмотрите свой бюджет и удалите все лишние расходы: на оплату товаров, которые не являются необходимыми, и услуг, которыми не пользуетесь.
– Измените стиль жизни: без многих расходов легко обойтись.
– Покончите с пагубными пристрастиями, откажитесь от вредных привычек (алкоголь и табак – дорогое удовольствие, а лечение подорванного ими здоровья вообще мало кому по карману) и используйте освободившиеся деньги на сокращение долгов.
Шаг 2: зафиксируйте точную сумму долга
Чтобы контролировать ситуацию, нужно взглянуть страшной правде в глаза: подсчитайте полную сумму своей задолженности и определите размер обязательных платежей.
В списке долгов укажите:
– общую сумму долга;
– кому и сколько вы должны;
– сроки выплаты долгов;
– постоянные платежи.
Обновляйте этот перечень по мере изменения сумм и уменьшения долга. Фиксируйте оплату ежемесячных, периодических и разовых счетов: продвижение позволит убедиться в возможности влияния на ситуацию. С чувством выполненного долга жить легче, а осознание реалистичности уменьшения сумм, требующих оплаты, окрыляет и мотивирует к дальнейшим шагам.
Шаг 3: превышайте сумму минимального платежа
По возможности выплачивайте кредит большими частями, чем минимальный платеж: так комиссия банка за пользование деньгами уменьшится. Увеличение ежемесячного платежа – реальный способ погасить долг быстрее. Нужно лишь убедиться, что условия кредитования не предусматривают штрафа за досрочное погашение.
Шаг 4: делайте дополнительные платежи
Подумайте о своей стратегии при покупке необходимой вещи. На такую покупку люди обычно откладывают все сэкономленные средства, пока не наберут необходимую сумму. Такой же должна быть и тактика выплаты долгов. При каждой возможности направляйте «лишние» деньги на погашение долга и старайтесь так делать как можно чаще. Дорогу осилит идущий. Чем больше шагов, тем ближе цель.
Шаг 5: продайте излишки
Дополнительные средства можно получить от распродажи ненужных вещей. Пересмотрите свои запасы: в каждом доме есть предметы быта, которым нет применения. Вы наверняка не пользуетесь какой-то старой техникой, одеждой и домашней утварью, а кому-то это может быть полезным. Реализуйте все, от чего можете безболезненно избавиться, и вырученные от продажи деньги потратьте на погашение долгов.
Шаг 6: погашайте меньший долг
Исследователи считают наиболее эффективной выплату долгов по принципу «снежного кома». Гарвардские ученые советуют сосредоточить усилия на приоритетном погашении наименьшего долга. Составьте перечень всех долгов, разместив суммы от меньшей к большей. Делайте минимальные платежи по всем долгам, а по наименьшему из них платите больше и чаще, до полного погашения. Затем переходите к следующему минимальному долгу и так далее. Это психологически верный способ быстрее выбраться из состояния безнадежности и обрести финансовую уверенность. Вы должны ощущать преодоление долгового туннеля: просвет станет знаком того, что этот путь не является бесконечным.
Шаг 7: больше зарабатывайте
Процесс погашения долга – время держать себя в тонусе. Не расслабляйтесь и ищите способ заработать сумму, достаточную для избавления от долгов. Попробуйте найти более выгодную работу или дополнительный доход: например, монетизируйте личные полезные навыки или хобби. Но не забывайте использовать дополнительные деньги на выплату долгов.
Шаг 8: обдумайте целесообразность рефинансирования
Оптимизировать обслуживание долга поможет рефинансирование кредита. Иногда имеет смысл взять новый кредит, чтобы закрыть старый. Это оправдано при более низкой процентной ставке или другом способе уменьшить сумму долга – в частности, объединение нескольких займов в один платеж. Подобное кредитование может быть использовано частными лицами для рефинансирования задолженности по кредитным картам.
Принимая решение о рефинансировании, внимательно изучите текущее кредитное соглашение и сравните его с условиями перекредитования. Оцените возможность досрочного погашения текущего кредита: если оно ограничивается штрафом, то окончательная стоимость рефинансирования окажется выше, чем предполагает новый договор.
В любом случае не прячьте голову в песок, не игнорируйте проблему и активно работайте над погашением долгов. Это приоритетная задача, от успешного решения которой зависит качество и продолжительность вашей жизни.
Фото: pixabay.com
